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Tu asesor legal

Alberto Villanueva

Alberto Villanueva

Decano de la Facultad de Derecho de la Universidad Privada del Norte. Soy abogado de la Pontificia Universidad Católica del Perú. Tengo estudios de negociación en Harvard University y una Maestría de Derecho (LLM) en Cornell University.

En esta bitácora trataré de poner las leyes al alcance de todos, con un lenguaje sencillo. Me pueden seguir en Twitter en @AVillanuevaE

Mis acreedores me están enloqueciendo !!! ... ¿es legal que me cobren usando mi muro de Facebook?

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Facebook.pngLas deudas se pueden convertir en pesadillas reales cuando los acreedores comienzan a realizar una serie de actos para el cobro de las mismas.

Imagínese que usted esté usando su Facebook y aparece que un acreedor ha escrito en su muro que le pague lo que le debe y comienza a escribir una serie de mensajes de cobro contra su persona.

¿Es legal usar Facebook para cobrar las deudas?

La respuesta es que no, no es legal.

Y no es legal, tanto por la legislación vigente en el Perú, como por el hecho  que las condiciones de uso de la misma Facebook lo prohiben.


1. Prohibición legal en Perú.

Si bien los acreedores tienen derecho a cobrar sus deudas, esa cobranza debe de ser realizada respetando las vías legales permitidas por la ley y los derechos de los deudores quienes no tienen por que ver afectada su reputación o imagen ante terceros.

Al respecto en el nuevo Código de Protección y Defensa del Consumidor (Ley 29571), que se aplica sólo a una relación de consumo (existencia de un proveedor y un consumidor) se establece claramente en su artículo 61 lo siguiente:

"Artículo 61.- Procedimientos de cobranza.
El proveedor debe utilizar los procedimientos de cobranza previstos en las leyes. Se prohíbe el uso de métodos de cobranza que afecten la reputación del consumidor, que atenten contra la privacidad de su hogar, que afecten sus actividades laborales o su imagen ante terceros."

El publicar en el muro de Facebook un requerimiento de cobranza evidentemente que va contra la reputación de un deudor dado que la información se hace pública en dicha red social y la imagen del deudor ante terceros se verá perjudicada.

En el artículo 62 de la ley antes citada se enumeran además una serie de métodos abusivos de cobranza que se encuentran prohibidos y que resulta pertinente también transcribir dado que más de uno de ellos podría ser considerado como análogo o similar a pretender usar Facebook para cobrar una deuda:

"Artículo 62.- Métodos abusivos de cobranza 
A efectos de la aplicación del artículo 61, se prohíbe:
a. Enviar al deudor, o a su garante, documentos que aparenten ser notificaciones o escritos judiciales.
b. Realizar visitas o llamadas telefónicas entre las 20.00 horas y las 07.00 horas o los días sábados, domingos y feriados. 
c. Colocar o exhibir a vista del público carteles o escritos en el domicilio del deudor o del garante, o en locales diferentes de éstos, requiriéndole el pago de sus obligaciones. 
d. Ubicar a personas con carteles alusivos a la deuda, con vestimenta inusual o medios similares, en las inmediaciones del domicilio o del centro de trabajo del deudor, requiriéndole el pago de una obligación.
e. Difundir a través de los medios de comunicación nóminas de deudores y requerimientos de pago sin mediar orden judicial. Lo anterior no comprende a la información que se proporcione a las centrales privadas de información de riesgos reguladas por ley especial, la información brindada a la Central de Riesgos de la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones ni la información que por norma legal proporcione el Estado. 
f. Enviar comunicaciones o realizar llamadas a terceros ajenos a la obligación informando sobre la morosidad del consumidor.
g. Enviar estados de cuenta, facturas por pagar y notificaciones de cobranza, sea cual fuera la naturaleza de estas últimas, al domicilio de un tercero ajeno a la relación de consumo, salvo que se trate de un domicilio contractualmente acordado o que el deudor haya señalado un nuevo domicilio válido.
h. Cualquier otra modalidad análoga a lo señalado anteriormente."

Reitero, las normas legales antes transcritas sólo se aplican a una relación de consumo de un proveedor y un consumidor (por ejemplo cuando una empresa me da un préstamo de dinero para comprar un artefacto eléctrico) pero no a una relación privada (por ejemplo cuando le presto dinero a un amigo en forma no habitual).

Pero en el caso de las relaciones privadas la cobranza por Facebook si se hace en forma abusiva, también podría ser considerada ilegal dado que la ley no ampara el abuso del derecho según lo señala el Código Civil:

Artículo II.- Ejercicio abusivo del derecho

"La ley no ampara el ejercicio ni la omisión abusivos de un derecho. Al demandar indemnización u otra pretensión, el interesado puede solicitar las medidas cautelares apropiadas para evitar o suprimir provisionalmente el abuso."

Pero es más, dada la naturaleza de Facebook de ser una red social donde todos mis contactos podrían leer los actos de cobranza se podría inclusive señalar que lo que el acreedor pretende en verdad es dañar mi imagen ante terceros dado que al final de cuentas existen otras vías para hacer su acción de cobranza. Dentro de este orden de ideas y dependiendo de los actos de cobranza que realice el acreedor en Facebook se podría sostener que tal vez también ese acreedor está incurriendo en una conducta con connotaciones penales (delito de Injuria -30 Código Penal o de Difamación - 132 del Código Penal).

Tratar de cobrar una deuda en forma abusiva usando Facebook resulta por ello ilegal y si usted ha sido víctima de una cobranza de ese tipo en dicha red social, le recomiendo que guarde una imagen de la publicación como prueba de dicha acción para acto seguido iniciar acciones legales contra dicho acreedor.

2. Prohibición de hacerlo según las condiciones de uso de Facebook

En forma adicional a la ley peruana, las mismas condiciones de uso de Facebook prohiben actos como el que motiva este artículo y por ello si algún acreedor publica una acción de cobranza en su muro usted podría reportarlo a la misma Facebook.

Así en las Condiciones de Uso de Facebook se señala lo siguiente: 

"Seguridad 
Hacemos todo lo posible para hacer que Facebook sea un sitio seguro, pero no podemos garantizarlo. Necesitamos tu ayuda para lograrlo, lo que implica los siguientes compromisos:
...
6. No molestarás, intimidarás ni acosarás a ningún usuario. 
7. No publicarás contenido que resulte hiriente, intimidatorio o pornográfico, que incite a la violencia o que contenga desnudos o violencia gráfica o injustificada. 
...
10. No utilizarás Facebook para actos ilícitos, engañosos, malintencionados o discriminatorios. 
..."

Más adelante en las mismas Condiciones de Uso de Facebook se señala

"Protección de los derechos de otras personas 
Respetamos los derechos de otras personas y esperamos que tú hagas lo mismo. 
1. No publicarás contenido ni realizarás ninguna acción en Facebook que infrinja o viole los derechos de otros o que viole la ley de algún modo.
...
8. No publicarás los documentos de identificación ni información financiera de nadie en Facebook. 
..."

En la misma red social de Facebook hay la posibilidad de denunciar estos hechos. En Estados Unidos un representante de Facebook se ha pronunciado precisamente sobre esto en declaraciones aparecidas en The Atlantic.
24 comentarios

No es esto contradictorio? es decir, el mismo deudor atenta contra su reputación al no cumplir una obligación.

COMO UNO TIENE QUE COBRAR X LAS VIAS LEGALES, AL FINAL TIENES Q SOPESARSI ES RENTABLE COBRAR O NO, XQ COBRAR IMPLICA JUICIO TIEMPO Y MUCHO HIGADO, Y HAY GENTE Y EMPRESAS Q SON TAN CONCHUDA LE LLEGA A LOS EGGS TODAS LAS FORMAS DE COBRO LEGALES, CUANDO EXISTIAN LOS HOMBRESITOS AMARILLOS ERAN EL TERROR DE ESTA GENTUZA Q NO PAGA Y VIVE DE HACER PERRO MUERTO

Alberto, por favor, una persona tan instruida como usted no puede escribir de esa forma:
"Mis acreedores me están enloqueciendo !!! ... es legal que me cobren usando mi muro de Facebook"

Lo correcto es:
"¡¡¡Me están enloqueciendo los acreedores!!! ¿Es legal que me cobren usando mi muro de Facebook?"

Dé el ejemplo, que hay tanto ignorante escribiendo blogs sin ningún tipo de corrección gramatical. Saludos y gracias por el post.

Alberto, yo trabajo en un Banco y evaluo personas y empresas para darles lineas de creditos y dejame decirte que la ley esta bien para los honestos y pagadores que han sufrido un problema coyuntural, pero para los que practican "el perro muerto" NO. El banco tiene sistemas para identificarlos y no darles prestamos (aunque a veces se nos pasa), pero imaginate si al banco no le pagan como sera con nosotros (personas naturales y empresarios). Te cuento que cuando hablo con empresarios y me cuentan sus experiencias, casi un 99% ha experimentado una estafa en su vida comercial. Y a los que hacen perro muerto no se les puede cobrar, porque la ley con su cobranza judicial basado en embargos no logra nada, porque los vivos pasan las propiedades a otras personas, se mudan aprovechando la lentitud del juicio, esto los hace intocables para que sigan haciendo sus negocios a costa del esfuerzo de otros. Inclusive hay empresas que para no pagar sus deudas y a sus trabajadores, crean otra persona juridica y ponen testaferros para seguir trabajando en la "legalidad" por unos años mas, hasta que suceda lo mismo...porque ya aprendieron a hacerla. Tenemos que cuidar a la gente honesta y trabajadora que felizmente son mayoria, porque si los estafan existe el riesgo que se contagien y aprendan a hacerlo...ojo que he visto casos.

Alberto, las normas que citan no son solo aplicables para proveedores?

Sin perjuicio de las políticas del Facebook, estas normas aplican si yo como persona natural le presto dinero a un tercero y éste no me paga? (No soy su proveedor).

Salduos,

Lamentablemente ela autor del articulo se olvida que una de las razones del exito de las redes sociales es la independencia de ideas y pensamiento por lo que el tratar de limitar o cohaccionar a los internautas no es posible ni legalmente ni tecnicamente,

EL caso del bloggero Godoy tiene repercuciones politicas y economicas al Gobierno que lo presenta como un Estado que cohacciona la libertad de prensa y de opinion.

En este contexto en primer lugar se debe pensar como lograr fehacientemente determinar o identificar a la persona o la empresa encargada de dar muerte virtual a la reputacion de una persona, ya sea por ser morosos o simplemente por bulling o diversion.

Si reflexionamos que hace unos dias Wikileaks ha publicado documentos del gobierno de los EEUU sin que estos hayan podido impircelo aun conociendo al director y a los medios de prensa que lo financian, menos en el Peru se podra detener que una empresa o persona que se ha visto afectada por un deudor moroso profesional.

Sergio,

Muy buena precisión. En efecto, las normas legales citadas en el artículo presuponen la existencia de una relación de consumo donde exista un proveedor y un consumidor.
En el caso de las normas de Facebook no hace ese distingo.
En cuanto a tu consulta particular habría que analizar si tú calificas como acreedor proveedor pero más allá de esa precisión existe una norma que prohibe el abuso de derecho y un acto de cobranza abusivo estaría dentro de esa prohibición.

Miguel el artículo es sobre un tema distinto pero más allá de ello las normas citadas de la misma Facebook justo apuntan hacia los ideales que expones en tu comentario dado que el objetivo es precisamente que no se use Facebook para intimidar a nadie ... ni siquiera a los deudores morosos

Estimado Alberto,

El tema que planteas me parece sumamente intereasnte, sin embargo discrepo con tu posición por lo siguiente:

(i) La ley de protección al consumidor solo se aplica para relaciones de consumo. Por lo cual, si es que no esncontramos ante un simple prestamo civil su texto carecería de fuerza.

(ii) No estamos ante una violación a las clausulas del contrato con facebook, pues dicha publicación (exigir el cobro de la deuda) no encaja en las taxativas especificaciones del contrato con faceboook.

(iii) En el supuesto negado que estemos ante una violación de las normas de facebook ( pues exigir el cobro de una deuda no encaja en la lista negra del contrato), ello solo ameritaría la resolución del contrato con facebook para la parte que incumple, es decir, para el acreedor que exige el pago, más no supondría un acto ilegal.

(iv) La exigencia del pago, lejos de ser un acto ilegal, resultaría una intimación en mora, la cual esta totalmente permitida por el Código Civil (art. 1333).

Saludos,

Martín

Martín,

Gracias por tu opinión.
En un comentario anterior de Sergio ya precisé que los artículos citados del Código del Consumidor sólo se aplican a una relación de consumo.
He procedido a modificar el artículo para precisarlo en el artículo mismo y además he agregado:
1. Que si no es una relación de consumo igual podría ser considerado ilegal si se hace en forma abusiva conforme el artículo II del Título Preliminar del Código Civil.
2. Que dependiendo del caso concreto incluso podrían existir connotaciones penales (difamación o injuria).

No creo que una entidad financiera seria envíe mensajes por Facebook, los desprestigiaría. Primero porque ahuyentaría a muchos ante una agresividad de esa naturaleza, y segundo porque nadie pensaría que es un mensaje serio sino una broma pesada. Luego, el Facebook te permite admitir o cortar una cuenta, así que no creo que nadie sea tan ionocente de aceptar como amigo a una entidad financiera. Piensen antes de comentar... lo que esta nota expresa es una fumada más grande que la Torre de Lima, o una hipótesis que en la práctica es casi imposible... el Facebook es para los amigos, no para los desconocidos

Jaico,

Al final del artículo cito un reportaje del diario The Atlantic donde se da cuenta precisamente de como es que un empleado de una empresa de cobranzas "debt collectors" comenzó a usar Facebook lo cual ha motivado que la persona que se sintió afectada con ello interponga una acción legal contra dicha empresa tal como es reportado también por Associated Press en este link http://bit.ly/eli5rQ

Como verás sí es posible que suceda y no se trata de una simple hipótesis académica.


Alberto

Me parece interesante el articulo, pero como lei en otro comentario, que peor imagen puede tener una persona que no honra sus deudas??, el estado o congreso no debería actualizar las leyes en ese sentido? Que pasa con las personas o empresas que invierten en un negocio, y se ven perjudicados con los miles de morosos, que prácticamente viven de esta modalidad de estafa, que es claramente protegida por todas leyes, incluso organismos de "protección" al consumidor.
Pienso que si un pais quiere salir adelante, lo hará con iniciativas privadas que no pueden verse afectados por este tipo de personas. Queda claro que el abuso de los empresarios se debe evitar, pero proteger a los morosos??? (OJO que me estoy refiriendo a las personas o empresas que claramente reciben un bien o servicio, y simplemente no les da la gana de pagarte, y desaparecen, algunos incluso no lo hacen, y siguen robando).
Las leyes son demasiado PRO morosos, y muchas empresas se ven obligadas a cerrar por la alta morosidad, o incluso tomar medidas generales que perjudican a todos sus potenciales clientes, con el objetivo de no ser blanco de estas personas.

Saludos


Mi hijo ha sacado varias tarjetas de consumo, y se ha atrasado en los pagos. Ahora los intereses sobre intereses han vuelto su deuda impagable. Estas tiendas me mandan notificaciones de pago, a mi domicilio. Siendo suyo el problema. Bajo amenazas de embargo. Teniendo en cuenta que la propiedad se encuentra inscrita a mi nombre y al de mi esposa. Existe alguna posibilidad que me embargen mi casa? O en todo caso los muebles?

Considero que la ley es muy benigna con los deudores. Más efectivo que el poder judicial es la verguenza pública, por ello el mejor método de cobranza es hacer pública la cobranza.
Creo que el afán de la ley por "proteger" al deudor moroso, perjudica a todos, porque mientras más dificil sea la cobranza (y en el Poder Judicial es dificil y costosa) los créditos serán más costosos.
Mientras la morosidad sea más alta y los medios de cobranza más onerosos la tasa de interés sube y los requisitos para el crédito serán más severos.
Dicho de otro modo, meintras más fácil sea cobrar una deuda será más fácil obtener un crédito y los intereses serán más bajos.
Flaco favor nos hace la ley sólo por proteger a los morosos.

Alberto te felicito por tu iniciativa en la publicacion de las medidas legales que el afectado en algun derecho que colisione su reputacion o imagen podria optar, claro es importante como refieres que siendo este medio una red social y por ende de naturaleza publica no es el espacio idoneo de realizar cobranzas que solo es de caracter privado en todo caso estan las instancias administrativas y judiciales ,en cuanto a la perdida de tiempo pues para estos la mima ley lo ha regulado con las costas y costos.

Dr. Villanueva muy interesantes sus artículos pero me gustaría que también abordara el caso de como cobrarles las deudas a aquellas personas que tienen por costumbre adquirirlas y nunca pagarlas, el popular "perro muerto" muy de moda en nuestro país gracias a las leyes que los amparan. Le aseguro que por la via legal lo único que se consigue es demostrar a estos sujetos que pueden actuar con total impunidad, el mundo al revés.

Veo que en estos casos relacionados con el facebook existen varios metodos, civiles, penales, etc. pero mem gustaria conocer mas el procedimiento. El derecho trae seguridad, y deberia ver a un abogado para que me oriente pero en un tema claro como este caso del facebook y los acrededores ¿que entidades son competentes? o ¿donde inicio la demanda? etc. Esperaria una respueta gracias!

Podrían dar ejemplos de "un acto de cobranza abusivo" ??, por ejm, poner el el Facebook "pagameeeee" , se considera??.
Un amigo me debe plata, y se hace el loco, como yo soy fregada sólo le mande a modo de joda la palabra "pagameeeee" y me empezó a mandar mil correos con copia a todos nuestros amigos con links a articulos como este :S

Sres, muy buenas, para expresar mi opinión acerca de este tema, lo que veo que legalmente hay muchos Abogadillos que compran deudas de grandes tiendas o entidades bancarias, lo cierto es que estos grandes personajes se hacen ricos a costas de las personas que se endeudaron por alguna o otra razón, lo importante aqui es que estos centros, tiendas o bancos tienen seguros contra el no pago de tarjetas o robo o cualquier problema .......entonces aquí en mi pais Perú entran a tallar estos grandes delincuentes de abogados y lo único que hacen es hacerse ricos...Y en cuanto al tema de Facebook es una verguenza de estos corruptos cobradores que trabajan para las llamadas RECAUDADORAS le hagan esto a su projimo.
Trabajen honradamente y veran que les va a ir en la vida mucho mejor.

Dr. mi consulta es porque siempre da consejos de como no pagar deudas, asi està incentivando al perro muerto.
Contesteme por favor, en el ejemplo que se haya prestado dinero y se tenga la evidencia de una letra en blanco firmada por el acreedor , ¿Que tanto de posiblidad de recuperar dicho prestamo hay?

DR. BUEN DIA, ANTE TODO MIS SALUDOS, QUERIA HACERLE UNA CONSULTA. TENGO UNA TARJETA RIPLEY SILVER, ANTES TENIA UNA CLASICA, ME LA CAMBIARON PERO NO ME CARGARON EL MONTO Q DEBIA EN LA CLASICA. ME LLAMARON A MI CASA INFORMANDOME. BUENO EL CASO ES Q ME ACERQUE Y PAGUE ESA DEUDA. AHORA ME LLEGO UN AVISO Q ME VAN A INICIAR PROCESO JUDICAL POR Q DICEN Q DEBO 155 (FUE EL 3/12). ME ACERQ A RIPLEY ESE MISMO DIA DE NUEVO CON EL DOCUMENTO Y ME DICEN Q TODO ESTABA BIEN. ME QUEDE TRANQUILA EL DIA 7 ME VUELVEN A LLAMAR DICIENDOME Q DEBO ESA CANTIDAD QUE ES POR DERECHO DE USO DE TARJETA, MI CONSULTA ES TIENEN DERECHO A ESTO? Y SI LA CASA ESTA EN LA OBLIGACION DE PONER EN EL RECIBO ACTUAL TODOS LAS DEUDAS.
QUE PUEDO HACER POR Q PAGO Y SI SE ACUERDAN DE OTRA COSA ME VUELVEN A LLAMAR. COMO PUEDO PROCEDER SALUDOS ESPERO HABERME HECHO ENTENDER.

mire, alberto, esto de cobrarlo por faceboock creo que no es una verdad.En efecto de lo que se trataria es de ver el alcance de sus precisiones en los usuarios

Mauro,

Gracias por tu comentario, hay como tres más en el mismo sentido de por qué es que escribo artículos a favor de los deudores.
La verdad es que los artículos no son a favor de los deudores sino a favor del cumplimiento de la ley.
Pero más allá de eso, tomo nota de tu opinión y la del resto de comentarios similares para escribir también artículos sobre como cobrar deudas de una manera legal.
Contestando tu pregunta si tienes una letra de cambio firmada en blanco la única manera de completarla es teniendo un acuerdo con tu deudor sobre como completarla dado que es legal hacerlo de existir ese acuerdo.

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