Tu asesor legal

Alberto Villanueva

Decano de la Facultad de Derecho de la Universidad Privada del Norte. Soy abogado de la Pontificia Universidad Católica del Perú. Tengo estudios de negociación en Harvard University y una Maestría de Derecho (LLM) en Cornell University.

En esta bitácora trataré de poner las leyes al alcance de todos, con un lenguaje sencillo. Me pueden seguir en Twitter en @AVillanuevaE

No puedo pagar mis deudas y los acreedores me amenazan ... ¿me pueden embargar todas las cosas de mi casa?

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miedo.jpgCuando uno tiene deudas y el dinero no nos alcanza nuestra vida se vuelve en sí misma una pesadilla.

Los acreedores comienzan a perseguirnos y a amenazarnos que van a venir a llevarse todas nuestras cosas y uno comienza a pensar que se pueden llevar hasta los juguetes de nuestros hijos.

Pero ... ¿en verdad los acreedores pueden embargar absolutamente todas las cosas que tenemos?

Algo que no me cansaré de repetir y que usted debe tener en cuenta es que como deudor no se convierte en un ciudadano de segunda clase sino que tiene derechos y obligaciones similares a cualquier ciudadano.

No debe por eso permitir el uso por parte de los acreedores de ningún método de cobranza que afecte su buena reputación o la privacidad de su hogar o que afecten sus actividades laborales o su imagen ante terceros (le recomiendo leer Los Acreedores Me Hostigan Qué Puedo Hacer).

Así cuando hablamos de "embargos" usted debe tener en claro que él único que puede ordenar un embargo sobre sus bienes es el juez con motivo de un pedido que le formule el acreedor. El embargo es un acto formal donde necesariamente debe estar presente personal del juzgado para que se lleve a cabo.

Cuando se ordena el embargo y se ejecuta el mismo usted debe de saber que existen BIENES INEMBARGABLES es decir bienes que no pueden ser embargados por ninguna orden judicial.

La relación de bienes inembargables se encuentra en el artículo 648 del Código Procesal Civil que paso a transcribir:

"Artículo 648.- Bienes inembargables.-
Son inembargables:
1. Los Bienes del Estado Las resoluciones judiciales o administrativas, consentidas o ejecutoriadas que dispongan el pago de obligaciones a cargo del Estado, sólo serán atendidas con las partidas previamente presupuestadas del Sector al que correspondan; (1) 2. Los bienes constituidos en patrimonio familiar, sin perjuicio de lo dispuesto por el Artículo 492 del Código Civil;
3. Las prendas de estricto uso personal, libros y alimentos básicos del obligado y de sus parientes con los que conforma una unidad familiar, así como los bienes que resultan indispensables para su subsistencia;
4. Los vehículos, máquinas, utensilios y herramientas indispensables para el ejercicio directo de la profesión, oficio, enseñanza o aprendizaje del obligado;
5. Las insignias condecorativas, los uniformes de los funcionarios y servidores del Estado y las armas y equipos de los miembros de las Fuerzas Armadas y de la Policía Nacional;
6. Las remuneraciones y pensiones, cuando no excedan de cinco Unidades de Referencia Procesal . El exceso es embargable hasta una tercera parte. Cuando se trata de garantizar obligaciones alimentarias, el embargado procederá hasta el sesenta por ciento del total de los ingresos, con la sola deducción de los descuentos establecidos por ley;
7. Las pensiones alimentarias;
8. Los bienes muebles de los templos religiosos; y,
9. Los sepulcros.

No obstante, pueden afectarse los bienes señalados en los incisos 3. y 4., cuando se trata de garantizar el pago del precio en que han sido adquiridos.También pueden afectarse los frutos de los bienes inembargables, con excepción de los que generen los bienes señalados en el inciso 1." (2)

(1) De conformidad con la Sentencia del Tribunal Constitucional, publicada el 07-03-97, se falló "declarando FUNDADA en parte la demanda que pide que se declare inconstitucional la Ley Nº 26599, en cuanto ella introduce el actual inciso primero en el Artículo 648 del Código Procesal Civil, con el tenor siguiente: "Son inembargables: 1. Los bienes del Estado. Las resoluciones judiciales o administrativas, consentidas o ejecutoriadas que dispongan el pago de obligaciones a cargo del Estado, sólo serán atendidas con las partidas previamente presupuestadas del Sector al que correspondan", precisando que subsiste la vigencia del Artículo 73 de la Constitución, según el cual son inembargables los bienes del Estado de dominio público e INFUNDADA la demanda en lo demás que contiene."
(2) De conformidad con la Sentencia del Expediente Nº 022-96-I-TC, publicada el 11-05-2001, se declara que carece de objeto pronunciarse respecto a la inconstitucionalidad de este artículo, interpuesta por el Colegio de Ingenieros del Perú, por haberse producido sustracción de materia."

La transcripción del artículo ha sido tomada con sus notas de SPIJ y lo resaltado en negritas es nuestro
.


Como puede leer del artículo antes transcrito, en los incisos 3 y 4 hay una variedad de cosas que usted tiene en su casa que no podrían ser embargadas salvo que el crédito que es objeto de cobranza sirvió para cobrarlos (vea la parte final del artículo que ha sido resaltada).

En principio entonces su ropa de estricto uso personal o incluso su cama (dado que es indispensable para su subsistencia) no podría ser embargada. Ni la suya ni la de sus familiares que viven en su casa.

Pero tampoco lo podrían ser embargados, salvo por lo dicho final del artículo, los vehículos, máquinas, utensilios y herramientas indispensables para el ejercicio directo de la profesión, oficio, enseñanza o aprendizaje del deudor.

Si usted es objeto de un embargo, tiene que hacer valer en el acta de embargo justamente este artículo para evitar que se lleven en forma abusiva sus cosas.

Generalmente el personal del juzgado evitará dichos abusos y no permitirá que se embarguen cosas inembargables pero si existe alguna discrepancia usted siempre podrá recurrir al juez y para ello es importante que en el acta de embargo deje constancia de su oposición a que se embarguen bienes que están dentro de las categorías de inembargabilidad antes señaladas.

Consulte con su abogado para que le precise los alcances de este artículo del Código Procesal Civil y le explique en su caso concreto que bienes de su casa jamás podrían ser embargados.

Por último, como uno no puede vivir eternamente con deudas le recomiendo leer el artículo Cómo Acabar con Mis Deudas que escribo en mi blog Haga Negocios que tal vez también le pueda ser útil.

30 comentarios

Dr. tengo un hermano que vive en mi casa y tienes deudas con cierto banco y mi temor es que si por culpa de ello puedan embargar mis bienes tales como tv, equipos de sonido, pcs , etc que estan a mi nombre, es posible aquello?
muchas gracias

Hola: Interesante artículo. Una consulta: yo vivo en un departamento alquilado pero me llegan advertencias de embargo de una empresa para el dueño del inmueble. ¿Me pueden embargar a mí cosas embargables o en este caso no procedería un embargo judicial? Gracias.

Dr. buenas tengo un duda, mi padre tiene amenaza de embargo de parte de 3 bancos rypley, Banco continental y scotia bank, y mi padre no a estado llendo a las sitaciones porque segun dice de todas formas le van a obligar a pagar todo, mi temor es que yo e empezado a trabajar y ago ediciones de video y mi herramienta de trabajo son mi compu, un lector DVD y un vhs y bueno desafortunadamente eso esta a nomrbe de la empresa de mis padres, ¿como podria hacer para evitar que me quiten mis herramientas de trabajo? y a parte ¿ahi algo que se pueda hacer para amortiguar la deuda? digo al menos poder ir pagando de apocos o no se hacer algun canje quizas trabajo a cambio de amenorar la deuda?, gracias

Alberto, una pregunta: yo tengo una deuda con un banco conocido. El caso es que me retrasé el pago de una cuota por un par de semanas pero ya estoy al día, Sin embargo, durante este tiempo que estuve atrasado, me enviaron papeles (ni siquiera sobres) a mi casa y entregaban el papel a cualquier persona. Esta persona (cualquiera) podía ver el monto que estaba en retraso Y el total de la deuda. No sólo eso, a la persona que entregaban el documento, le hacían firmar un cargo, que era la fotocopia del documento y donde constaban los mismos datos. De esta manera, todos estaban enterados de mi deuda total (que no es mucha, no pasa de los 1000 soles) y de la cuota atrasada. Hasta el mensajero tenía acceso a esa información. Que yo sepa hay una ley en contra de estos métodos de cobranza. ¿es viable mi reclamo? ¿cuáles son los pasos que debo seguir? ¿cómo debo reclamar? ¿cuales son las expectativas que debo tener?

Muchas gracias,

Saludos

Jorge

Jorge, un abogado debería evaluar tu caso viendo los documentos.
Lo que te adelanto es que sí efectivamente está la Ley de Protección al Consumidor que la he citado en este artículo http://blogs.peru21.pe/tuasesorlegal/2010/06/los-acreedores-de-alguien-que-ya-no-vive-en-mi-casa-me-hostigan-que-puedo-hacer.html

Además de ser el caso incluso podría haber delito de difamación para casos extremos

Mi hijo tiene deudas con unbanco y dio como direccion mi casa, pero el ahora ya no vive con nosotros por ser mayor de edad ( 26 años) .pregunto: pueden venir a embargar bienes que son mios y no de mi hijo, que debo hacer para sufrir las consecuencias de una deuda no mia?

Alberto,

Te recomiendo que envies una carta donde se señale lo que dices. Te recomiendo que leas este artículo http://blogs.peru21.pe/tuasesorlegal/2010/06/los-acreedores-de-alguien-que-ya-no-vive-en-mi-casa-me-hostigan-que-puedo-hacer.html

Dr., tengo separado de mi esposa mas de 20 años, viviendo en domiciliosdiferentes, de auerdo a lo que figura en nuestros DNI, pero hace poco me he enterado que mi esposa, aun, tiene varias deudas en diferentes establecimientos, los cualeshan empezado allamar a mi casa, en la que vivo von mi nuevo compromiso, para hostigarme, amenazandome que me van a cortar los creditos de mi tarjeta como no pagueesa deuda porque como aunesposo esa duda es solidaria, orienteme que debo hacer o si tienen razon. gracias de antemano

tegno una deuda con un banco, la cual no he podido cancelar por que nio estaba laborando , el punto es que nunca me he hecho negar, ni evadir mi responsabilidad. ahora tengo un empleo para poder pagar mi obligacion mi consulta es respecto al hecho de que este banco llamaba casi todos los dias a las 7.30 am a mi casa, quisiera saber si esta practica es normal o existe algo que norme las cobranzas.¿que enlace web me ayudaria a saberlo?

Para el comentario de MARCO: Lamentablemente muchas personas pasan por lo mismo que usted, dado que, viven separados y nunca regularizaron su situación e incluso constituyen, lo que hoy llaman, familias alternas, le recomiendo que primero vea ese tema, hoy en día hay varias alternativas, como el divorcio notarial, municipal o si existe una negativa por parte de su cónyuge, podría acudir al divorcio judicial. Por otro lado respecto a las deudas contraídas por su cónyuge, los acreedores no tendrían por que afectar sus bienes, pero lamentablemente esa situación lo perjudica al momento de calificar para algún crédito, ya que por su estado civil de casado, evalúan a los dos cónyuges. Así también podría indicar a estos acreedores tal situación o en todo caso enviar alguna comunicación indicando que su cónyuge no vive en su domicilio, el autor del Blog proporciona modelos de cartas que le pueden servir de ayuda.
Suerte con su caso

Un consejo para todos los que lean este post: Es recomendable que siempre tengan las facturas o comprobantes de los bienes que compren o los más importantes, como computadoras, plasmas, equipos, lavadoras y artefactos, esto para evitar que por la deuda de un hermano o hijo que ya no vive en su domicilio embarguen sus bienes, ya que si ustedes demuestran al momento del embargo que los bienes que quieren llevarse no son del deudor, mostrando dichos comprobantes, no pueden llevarse sus bienes y si aun así se los llevan podrían reclamarlos luego al juzgado que ordeno el embargo.
Espero que se entienda, no esperen que sucedan estas cosas para recién tener en regla sus papeles, por otro lado las tiendas por departamentos mas conocidas, no voy a decir cuales, tienen como practica dar Facturas o Boletas de los artefactos sin consignar la serie del producto, esa factura o boleta no les sirve para acreditar que ese bien es realmente suyo, les recomiendo que luego de comprar algún artefacto se acerquen al departamento de post-venta de la tienda y soliciten una constancia de compra, donde consignen las características del artefacto que compran incluido el numero de serie del equipo.
Saludos

Buenas Tardes, tengo una consulta, una ex compañera de trabajo me compró productos de una línea de cosméticos (una suma considerable), pero la despidieron y se fue sin cancelarme, puedo tomar alguna acción si no tengo ningún documento de ella?...
Espero su respuesta,
Gracias

de suma urgencia

tengo convenio con la caja de paita por planilla y a mi garante le han descontado una cuota donde yo estaba atrasado por el motivo que tengo descuento judicial por alimentos ¿quiero saber si procede el descuento que le han hecho a mi garante ? porque no tenia conocimiento y no me entregaron ningun documento donde diga que en caso de atraso el descuento era para mi garante .

Daniel,

Tendría que estás acordado para que ello haya sucedido. Es cuestión que revises los documentos que firmó el garante.

buenas tardes, tengo uan consulta es obligatorio pagar deuda por alimentos pues me dicen ke no una persona tiene un hijo que tiene 12 años y hasta hora demando la

Dr
mi consulta es la siguiente en estos momentos estoy sobreendeudado con varias tarjetas de credito el cual tengo toda la intencion de pagar pero al momento de refinanciar superan los ingresos netos de mi suledo (40%)que medidas puedo tomar dejar de pagar a uno y cumplir con las demas?

tengo una deuda de 448.00 soles con la empresa esika pero ellos me estan querien embargar sus bienes de mi hermana aduciendo que mi cuenta ahora es de 2000.000 soles que puedo hacer....

Doc:

Mi pregunta es la siguiente:

El dia 7 de enero del año en curso mi esposo sufrio un accidente de transito en una motocicleta la cual fu envestida por una tractomula pero esta se dio a la fuga.

En esa motocicleta la policia de transito antes le habia solicitado el soat, y nunca tuvo ningun problema;el dia del accidente al llegar a la clinica le dijeron que el soat era falso, y le comentamos que esa moto se la habian vendido con ese soat pero nunca tuvo ningun problema. Sin embargo lo atendieron con cargo al fosyga ya que se encontraba grave. Actualmente tenemos una denuncia ante la FISCALIA al vendedor de la moto por FALSEDAD EN DOCUMENTO PUBLICO, de lo cual a la fecha no ha pasado nada.

El FOSYGA, nos esta cobrando 12 millones de pesos que fueron los gastos, enviamos una carta en la cual explica entre otras lo que le estoy contando, a lo cual nos contestaron que de todas maneras debiamos pagar, pero la verdad no tenemos como pagarlos nisiquiera una propiedad para vender y pagar la deuda. Le dicen que le pueden abrir un proceso de cobro coactivo, pero al igual el no tiene una propiedad, para ser embargada, la moto la vendimos para poder cubrir algunos gastos , el no tiene ingresos de ninguna indole.por lo tanto que puede pasar en este caso?

Agradezco su pronta y valiosa respuesta...

Estimado Dr.
Para consultarle hasta qué monto puede el Banco, cobrarse las deudas q uno tenga con la institución, es decir que cargarian del importe q me abonen del sueldo . Afectaria en algo q uno ya tenga un dcto por planilla para pagar a otra institución ?
Agradezco de antemano su respuesta.

Buenos dias :
mi consulta es la siguiente tengo una deuda con el bcp por una trageta de credito visa la cual la saque cuando laboraba en dicha institucion todos los meses me descontaban de mi targeta de debito un promedio de 50 soles cuando dejo de laborar en dicha institucion deje de pagar la targeta bueno paso el tiempo y me llegaban notificaciones la cual me decian que me acercara a arregalr dicha deuda la deuda paso a un estudio de aogados igualmente me llegaban notificaciones diciendo que por promocion la deuda total era por decir de 500 soles pero si me acercaba a pagar me exoneraban de los intereses no lo hacia empece a trabajar en una empresa ace pco la cual me pagaban via el bcp me aperturarion una cuenta de ahorrros bueno la primera quincena no tuve proble la segunda tampoco la tercera cuando voy acer un retiro me habian descontado todo mi suelto ni siquiera salia retenida si no pago de targeta visa a lo que voy te pueden descontar toda la deuda de una ya que anteriormente habia una señorita que estab hablando para refinanciar la deuda y dijo que podia pagar algo de 140 soles mensuales bueno me hiba a c3ercar hablar para empezar a pagar en el mes que venia pero no fue asi me desocntaron todo ahora me dicen que todabia resto 70 soles por pagar pero lo que me habian descontado era nada mas que los intereses osea todas las notificaciones que me llegaban diciendome que mi deuda era de 590 soles eran intereses nada mas queria saber si el banco te puede descontar todo de una sola sin avisar que se puede hacer en este caso

Estimado Dr.

He contraido deudas por utilización de tarjetas de crédito de distintas entidades financieras las cuales a la fecha me son dificiles de cancelar. Como titular de las tarjetas autorice a los bancos a emitir tarjetas adicionales a favor de mi esposa quien hizo uso de ellas en su oportunidad. Actualmente ella tiene un salón de belleza y todos sus activos los compro a su nombre.

Pregunta:

Los bienes muebles comprados a nombre de mi esposa son embargables? La propiedad de los bienes muebles se acredita al momento del embargo evitando que se llevem los bienes o se efectúa con posterioridad a su embargo?

hola yo debo en esika y stan que me amenazan que me kieren embargar como puedo hacer porfavor es verdad km pueden embargar yo devo 600.00 soles y me amenazan

Yahaira,

Toda deuda puede ser objeto de una acción judicial de cobro aunque cuando es muy pequeña a veces los acreedores no hacen demandas dado los costos que involucra un proceso judicial.
Sin embargo, esa es una decisión del acreedor. En la ley no hay ningún límite mínimo para hacer una demanda o pedir una medida cautelar de embargo.

Hola, en mi caso contrai una deuda con unos grandes almacenes, para la cual me vi envuelta en proceso judicial pero pudimos arreglarlo de modo que yo les ingresaria una cuota mensualmente. En estos ultimos meses me ha sido imposible realizar esta cuota y me han realizado un embargo judicial, y me retiraron todo lo q tenia ingresado en la cuenta. Mi duda es sobre la prestacion q estoy recibiendo del inem, es de 426€ seria tambien embargable? lo sera en cuanto sea ingresada en la cuenta? muchas gracias, espero su respuesta pronto

Rocío por la moneda que usas en tu consulta me parece que no eres de Perú.
Todo lo que escribo en este blog legal es exclusivamente aplicable a Perú.

hola por favor quisera que me informes yo debo 400.00soles a ESIKA y m dicen que me van embargar y k los intereses han subido a 700 la verdad m soprendo y eso.viaje y descuide eso cuando llego m icen k llego dos notificaciones llamemos lo asi donde dice k m van embargar por favor ayudame pueden o no embargarme ???
Gracias de ante mano..salu2

Dr. Alberto hace un par de años decidi ayudar a un familiar realizandole un prestamo de dinero pero para ello yo tenia que solicitarlo a un banco (BCP) el total retirado fue de 10000 soles (realizado en varios retiros) el problema es que dicha persona ya no quizo asumir los pagos y al final salio del pais (se fue a Chile), desde ese entonces yo vengo asumiendo la deuda pero cumplo dentro de mis posibilidades.
Puedo denunciar a este familiar?
El banco me puede embargar un terreno que esta a mi nombre?

De antemano agradesco su respuesta.

Alberto: me interesa saber lo siguiente con referencia a una deuda que tengo inicialmente con el BBVA por motivos X no puede seguir pagando mi prestamo personal y paso a judicial con demanda de por medio y luego paso a una empresa Konfigura que es el nuevo acreedor y a quien tengo que cancelar la deuda.

Me he acercado a la empresa para gestionar el pago de la misma en las mejores condiciones, mi deuda asciende a la fecha a S/. 13,500.00 y la condicion es que pague una cuota inicial de S/. 3,000.00 como inicial y la diferencia con una tasa de riesgo de 20% en 18 meses con unas cuotas de mas o menos S/. 692.00, si pido 24 meses o 36 meses me dicen que no se puede, le solicito que me bajen la tasa y me dicen que no, cuando inicialmente en un primer contacto la tasa era del 12%, quiero saber si estas condiciones me son favorables, pagando la inicial me queda un saldo de S/. 10.500 y si le recargo el 20% me sale S/. 2,100 es decir casi el monto de la cuota inicial, tanto esfuerzo en pagar la cuota inicial para que al final sea lo mismo,

Que saber si necesariamente tengo que pagar la cuota inicial ya que hay la volluntad de pago pero tampoco me voy a poner la soga al cuello y afectar el presupuesto de mi familia.

Quedo de tus noticias y un telefono para contactarte

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